З початку дії нових правил щодо карткових переказів (з 1 лютого 2025 року) комерційні банки спостерігають певні зміни в динаміці переказів. Зокрема, щоб уникнути лімітів, клієнти часто намагаються відкривати рахунки в різних банках та більше використовують перекази на IBAN. Однак є частина клієнтів, які, щоб уберегтися від непотрібних ризиків, почали більш ретельно ставитися до таких банальних і часто невимушених транзакцій, як «скидання грошей на картку» родичам чи знайомим. Про це розповіла Анна Довгальська, заступниця голови правління ГЛОБУС БАНКУ.
На початку лютого 2025 року спостерігалося зниження кількості карткових переказів — у межах 12 %, а їхній обсяг скоротився в середньому на 18 %. Однак уже ближче до середини місяця ситуація вирівнялася з незначною проєкцією-очікуванням до зростання у березні-квітні — у межах 1-3 %. Ми відстежуємо тенденції та аналізуємо вплив нових правил на поведінку клієнтів. Зазвичай «початковий період» після будь-яких нововведень потребує певної адаптації, для якої характерні коливання в обсягах переказів, але протягом 2-3 місяців ситуація має стабілізуватися. Адже нові правила спрямовані саме на захист добросовісних користувачів банківських послуг і запобігання використанню фінансової системи з незаконною метою. Більшість провідних банків уже тривалий час застосовують ризик-орієнтований підхід до аналізу клієнтської бази, тож із 1 лютого суттєвих змін у кількості клієнтів високого рівня ризику через нові правила карткових переказів не спостерігається. Наприкінці 2024 року та на початку 2025-го комерційні банки провели детальну сегментацію клієнтської бази, враховуючи такі важливі чинники, як соціальний статус, інформація чи її відсутність про доходи та низку інших. Кожен банк застосовує власні критерії оцінювання ризику під час відкриття рахунку та подальшого обслуговування клієнта. Звичайно, прогнози вказують на можливе зменшення кількості клієнтів із високим рівнем ризику через жорсткіші вимоги до фінансової прозорості. Водночас аналіз клієнтської бази довів, що в середньому по ринку частка клієнтів високого ризику не перевищує 5-7 % в одному банку, що саме по собі свідчить про прийнятний стан прозорості ринку. Варто звернути увагу на те, що ефективність дії Меморандуму про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг, згідно з яким банки посилили контроль за операціями та запровадили більш жорсткі правила карткових переказів, залежатиме від зв’язки з іншими видами контролю та запобігання протизаконній діяльності, серед них:
• виявлення та блокування шахрайських операцій;
• моніторинг транзакцій, пов’язаних із гемблінгом;
• протидія використанню «дропів» (підставних осіб) тощо.
Комплексний підхід до контролю дає змогу ефективніше захищати фінансову систему від зловживань, при цьому зберігаючи всі зручності для добросовісних клієнтів. Саме цієї стратегії дотримуються банки-підписанти Меморандуму про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг. Нагадаю, які зміни плануються з 1 червня 2025 року в «режимі» карткових переказів. Рівень ліміту на карткові перекази для клієнтів середнього та низького рівня ризиків знизиться до 100 тис. грн/міс., хоча для клієнтів високого рівня ризику ліміт залишиться на теперішньому рівні — 50 тис. грн/міс. Для уникнення незручностей, пов’язаних із майбутніми картковими обмеженнями, клієнтам варто дотримуватися таких рекомендацій:
1. Завчасно подбати про документальне підтвердження доходів (довідки ОК5 та ОК7, податкову декларацію, зарплатні відомості, підтвердження зарахувань від державних органів, підтверджені доходи членів родин, підтвердження волонтерської діяльності або ж інші документи, що підтверджують законність отриманих доходів). Адже в разі нагальної потреби банк може піти на зустріч клієнтові та збільшити ліміт.
2. Оптимізувати кількість рахунків (не варто відкривати надмірну кількість рахунків, щоб уникнути застосування лімітів, натомість варто подбати про закриття «порожніх» / непрацюючих рахунків).
3. Налаштувати автоматичні платежі в мобільних застосунках, в особистих кабінетах (наприклад, при сплаті комунальних послуг, підписках на електронні послуги, як, приміром, на онлайн-медіа).
4. Використовувати цифрові інструменти оплати (застосунок Дія, електронний кабінет платника податків тощо).
Завчасна підготовка необхідної документації стане запорукою комфортного користування банківськими послугами в нових умовах. Тому закликаємо клієнтів своєчасно підготуватися до змін, що плануються з 1 червня 2025 року, а банківські експерти готові надати вичерпні консультації. Ми впевнені, що ці нововведення зміцнять довіру людей до банківської системи України.